الدين كعلاقة مبنية على الحب

تُرجع الفنانة ماري فرانك، البالغة من العمر 82 عامًا، جذورها الأولى إلى الصور التي تعود إلى عصور ما قبل التاريخ في الكتب التي كانت والدتها تحتفظ بها في أرجاء المنزل. وقد عادت ظلال تلك الصور لتظهر في منحوتاتها ولوحاتها وصورها الفوتوغرافية. لكنها لا تعرف أسماء أيٍّ من مُبدعيها؛ فلا يوجد عنوانٌ تُرسل إليه شيكًا بحقوق الملكية. وأفضل ما يُمكنها تقديمه هو أعمالها الفنية.

أولئك منا الذين بلغوا سن الرشد في الألفية الجديدة تعلموا أن ينظروا إلى الديون والائتمان بنظرة مختلفة تمامًا. فالديون لا تحفز بقدر ما تعيق وتلصق العار. نراكمها لنحصل على التعليم، ولنبني مسكنًا، ولندفع تكاليف الرعاية الصحية. (تتزايد ديون الطلاب في الولايات المتحدة، والتي تتجاوز 1.3 تريليون دولار، حتى مع انخفاض أنواع أخرى من ديون الأسر). قد تمنعنا خدمة الديون من ممارسة العمل الذي نؤمن به، وتجبرنا على البحث عن سبل عيش ذات أجور أفضل قد تُضحي بقيمنا. قد تبدو هوية مُقرضينا غامضة كغموض هوية الفنانين القدماء، لأنهم يتاجرون بديوننا في أسواق ثانوية غامضة، لكن المبالغ التي ندين بها دقيقة بقدر ما هي مُرعبة، ولن تدعنا وكالات التحصيل ننسى أمرها، ولو للحظة. هذه الديون تُدمر الحياة.

الدائنون الذين تستطيع فرانك ذكر أسمائهم هم أولئك الذين حفزوها وأثروا فيها. تتحدث عن دراستها للرقص على يد مصممة الرقصات الأسطورية مارثا غراهام، وعن إل غريكو وبروست وجيرارد مانلي هوبكنز، وعن زمالتين من مؤسسة غوغنهايم، وعن صديقها الراحل بيتر ماتيسن، وعن الموسيقى. عندما كانت تعاني من ضائقة مالية، كانت تستبدل لوحاتها بأشياء تحتاجها. ("أطباء الأسنان، كما تعلمون، لديهم مجموعات فنية رائعة"). مع مرور الوقت، ازدادت ديونها وصعب تحديد قيمتها. فقدت طفليها؛ وأصبحت تشعر أن جميع أطفال العالم هم أطفالها. أول ما ترغب دائمًا في الحديث عنه هو دعمها لمواقد الطاقة الشمسية منخفضة التكلفة في الأماكن التي تضطر فيها النساء إلى الطهي على نار تُشعلها الأخشاب النادرة أو النفايات السامة. تقول: "أشعر بالامتنان للشمس".

يختلف هذا تمامًا عن الديون، على سبيل المثال، التي تُشكل أساس كل دولار نتداوله فيما بيننا. فالمال يظهر من العدم عبر القروض المصرفية، وفقًا لقواعد تضعها الحكومة. هذا المال القائم على الديون هو أداة قوة للدولة ووسيلة ربح للبنوك. أصبحت المجتمعات الملونة، التي كانت البنوك ترفض منحها الائتمان في السابق، هدفًا للإقراض الجائر قبل أزمة 2008؛ وقد ضمنت "المنتجات" المالية الجديدة وعمليات الإنقاذ الحكومية فوز البنوك بغض النظر عما يحدث لحياة المقترضين.

يُعتبر اليوم من الغريب الإشارة إلى زمنٍ توحّدت فيه الحضارات المسيحية واليهودية والإسلامية في تحريم الربا، الذي تراوح تعريفه بين مجرد فرض أي فائدة، وصولاً إلى الإقراض الجائر. (ولا تزال بعض الدول الإسلامية تُطبّق هذه القواعد بجدية في قوانينها المالية حتى اليوم). قد نسخر من أحكام فلاسفة العصور الوسطى التي تحظر توليد المال للمال من خلال الربا. ولكن مع ازدياد عددنا ممن يكسرون حاجز الصمت والخجل من ديونهم، ربما نُجبر على الاعتراف بصحة وجهة نظرهم. فقد اعتبرت هذه التقاليد الدينية، القائمة على مفاهيم الخطيئة والولاء والرحمة، الدينَ شيئًا ثمينًا ومقدسًا يجب التعامل معه بحرص. وأصرّت على توضيح الفرق بين الديون الجديرة بالتحمل وتلك غير الجديرة. أما في الخارج، فيُحافظ الدين على التسلسل الهرمي الدولي، وهو أكثر دهاءً من الجيوش، وإن لم يكن أقل ضراوة. من أثينا إلى أفريقيا جنوب الصحراء، تُغري مؤسسات الإقراض العالمية بقروض جديدة (لازمة لسداد القروض القديمة) كمكافأة على خفض الخدمات العامة وتخفيف الحواجز التجارية التي تحمي الاقتصادات المحلية. وسواءً أكان ذلك عبر الدولارات أو صندوق النقد الدولي، فإن حكم الديون حاضرٌ بقوة، تمامًا كدين فرانك للشمس.

عندما احتاجت ماريسا إيغرستروم، وهي طالبة في معهد ديني، إلى ألفي دولار لبرنامج تدريبي صيفي قبل بضعة أشهر، أعلنت ذلك على منشور في فيسبوك. وفي غضون أيام، حصلت على المبلغ بسهولة من معارفها؛ وشملت شروط السداد التي طلبها المقرضون صنع دمى لكنيسة في فيجي، وتصميم "نوع من الطقوس الدينية غير التقليدية"، و"رد الجميل".

قالت لي: "أستطيع مضاعفة ترابط المجتمع من خلال إشراك الآخرين في ما يسمى بالمعاملة".

على الرغم من كل ما يفرضه الدين من قيود، إلا أن هناك ديونًا قيّمة متاحة لمن يبحث عنها. ذكّرتني قصة إيغرستروم بزوجين - مصممة الغرافيك إيلين ديفيدسون ودهان المنازل طارق كوف - يعيشان في منزل صغير على مشارف وودستوك، نيويورك. لقد تعرفت على هذا المكان على مر السنين بفضل التجمعات والفعاليات التي يستضيفانها للناشطين. وبشكل غير معتاد، أستطيع أن أشهد أن الضيوف هناك يشعرون بحرية التصرف كما لو كانوا في منازلهم - ينقرون على مفاتيح البيانو، ويسخنون الحليب ويخفقونه حتى يصبح رغوة. ربما يكون لهذا علاقة بطبيعة ديون مالكي المنزل.

عندما كان ديفيدسون وكوف يبحثان عن مسكن، كان بإمكانهما الحصول على قرض بنكي، لكنهما كناشطين مخضرمين في مناهضة استغلال الشركات، أرادا خيارًا أفضل. يصف كوف ما حصلا عليه بدلًا من ذلك بأنه "دين غير مُرهِق": رهن عقاري مُكوّن من قروض من العائلة والأصدقاء. على مر السنين، توطدت علاقة المقترضين بهما بفضل هذا الترتيب، حتى أن بعضهم توقف عن صرف شيكات الدفع. بالنسبة للمقرضين، يكفي أن يصبح المنزل بيتًا لديفيدسون وكوف، ولمجتمع أوسع. يقول ديفيدسون: "لقد تحول القرض إلى هبة".

لنأخذ على سبيل المثال مؤسسة ساليش سي للتمويل التعاوني. بدأت المؤسسة بسلسلة من اللقاءات بين الأجيال في ولاية واشنطن، حيث أدرك أبناء جيل إكس الحاضرون حجم ديون الطلاب التي تُثقل كاهل خريجي الجامعات الجدد. تجاوزت المجموعتان استياءهما المتبادل - من إحباط الشباب إلى ثراء كبار السن - وصممتا تعاونية لإعادة تمويل ديون الخريجين بشروط أقل إرهاقًا. بعد إعادة التمويل، وبدلًا من ترك المقترضين يواجهون مصيرهم بمفردهم، يعتمد النموذج على الأصدقاء ذوي العلاقات الجيدة لتقديم الإرشاد والمساعدة في إيجاد مصادر الدخل التي يحتاجونها. هذا أمر شائع الحدوث. يقرض الناس ويقترضون ممن يعرفونهم ويثقون بهم؛ يتقاسمون المسؤولية والنتيجة. في هذه الحالات، من غير المنطقي وضع شروط مجحفة، إذ لا أحد يرغب في رؤية أصدقائه أو عائلته يُفلسون. لكن ليس بإمكان الجميع إيجاد الموارد التي يحتاجونها - لشراء منزل، أو بدء مشروع تجاري، أو بناء ناطحة سحاب - في مجتمعاتهم المحلية. ربما لا يتوفر رأس مال كافٍ، أو ربما لا يفهم المجتمع فكرة جيدة بما يكفي لدعمها. نحتاج أيضًا إلى مؤسسات تقدم قروضًا جديرة بالاهتمام. نحتاج إلى نظام مالي متكامل جدير بالاهتمام، ولا يمكننا أن نتوقع أن يتحول كل قرض إلى هبة.

الفوائد متبادلة. تقول روز هيوز، وهي إحدى مؤسسي شركة ساليش سي للتمويل التعاوني وعضو مستثمر فيها: "لم نكن أنا وشريكي مثقلين بديون الطلاب، ولذلك نشعر بأننا ملزمون بمساعدة من يعانون منها. كما أننا نتواصل مع شباب يقدمون إسهامات رائعة لمجتمعنا".

تقول إريكا لوندال، العضوة المقترضة، إن "أصحاب رؤوس الأموال يتحملون مسؤولية منهجية تجاه ديون الطلاب وتأثيرها على المجتمع ككل". وتدين لوندال نفسها بأكثر من 16 ألف دولار أمريكي كديون طلابية. ويبلغ عدد المشاركين المسجلين حاليًا ما يزيد قليلًا عن اثني عشر شخصًا - موزعين بالتساوي تقريبًا بين المقترضين والمستثمرين - وتقوم الجمعية التعاونية حاليًا بتقييم طلبات القروض الأولى.

عندما تُنظَّم المؤسسات المالية على هذا النحو، فإنها تُشبه القروض التي تتم بين الأصدقاء والعائلة. ويمكنها أن تدفعنا نحو مزيد من الثقة المتبادلة وتعزيز المجتمعات، بدلاً من التخلي عن كليهما والتركيز على تحقيق أقصى ربح على حساب كل شيء.

توجد بالفعل أنواع عديدة من الإقراض ذي البُعد الاجتماعي، ولكلٍّ منا ما يُفضّله. فهناك نموذج "الصناعة المدعومة من المجتمع" الذي يجري تطويره في بيركشايرز، حيث يُمكن للأفراد دعم الشركات المحلية كما تدعم برامج الزراعة المدعومة من المجتمع المزارع. وهناك "مختبر العمال"، وهي منظمة ممولة من النقابات تسعى لإعادة ابتكار رأس المال الاستثماري للتكنولوجيا التي تُركّز على العمال. وعلى الإنترنت، تظهر باستمرار منصات إقراض جديدة بين الأفراد. ولدى اتحاد الائتمان في منطقتي مكتب كامل مُخصّص لمنع حبس الرهن.

يمكن لنظام مالي جدير بالاهتمام أن يشمل كل هذه المقاربات وأكثر. تمتلك التعاونية الكاتالونية المتكاملة، وهي منظمة إقليمية رائدة في برشلونة، منظومة مالية متكاملة تشمل منحًا من الجمعية المركزية، وبنكًا استثماريًا بدون فوائد، وموقعًا إلكترونيًا للتمويل الجماعي. يخدم كل منها غرضًا مختلفًا، ولكنها جميعًا مصممة لتحقيق منفعة المجتمع ككل، وليس المقرضين فقط. فالاقتصاد المتنوع يحتاج إلى ديون متنوعة.

كان الأمر محيرًا لي في البداية، ثم مفيدًا، أن الديون التي تذكرتها ماري فرانك بعد عقود هي تلك التي لن تسددها أبدًا. كيف لها أن تفعل ذلك - للقدماء، للسماء؟ مسألة السداد غير واردة. كانت هذه الديون هي التي دفعتها لتكون أفضل، والتي ظلت آثارها تظهر في فنها. لقد ربطتها بالناس. كما أنها لم تتضمن أي وكالات تحصيل ديون، ولا أي سجل ائتماني متضرر.

لتصوّر شكل نظام مالي جدير بالاهتمام، يمكننا البدء بكيفية إقراضنا واقتراضنا ممن نحب. (كما جاء في رسالة بولس الرسول إلى أهل روما: "لا تدينوا لأحد بشيء إلا المحبة"). في هذه الحالة، لا يكون الربح هو الدافع الرئيسي للإقراض والاقتراض. فالدين علاقة. يتمتع المُقرض بميزة نسبية، وعليه أن يتحمل على الأقل نفس القدر من المخاطر التي يتحملها المُقترض. ينبغي أن تكون مصلحة المُقترض، ومصلحة المشروع المشترك، هي الأولوية القصوى في هذه العلاقة من بدايتها إلى نهايتها.

إذا لم يُسهم التمويل في نقل الثروة من القمة إلى القاعدة، فهو لا يُؤدي وظيفته. فعلى سبيل المثال، خلال زيارة قمت بها إلى كينيا مؤخرًا، لفت انتباهي انتشار اتحادات الائتمان الصغيرة على مستوى المكاتب والشركات والمزارع. إنها أدوات ضرورية وفعّالة، تُوفر جرعات صغيرة من الائتمان حيثما ومتى دعت الحاجة. لكنها غير كافية. يُظهر فقر كينيا عجز اتحادات الائتمان وحدها عن معالجة مظالم عدم المساواة العالمية. نحن بحاجة إلى تمويل يُتيح رأس المال لمن لا يستطيعون الحصول عليه بطريقة أخرى، لسد الفجوة بين الأغنياء والفقراء.

أدى انخراط روز هيوز في مجال التمويل المجتمعي إلى دخولها في منطقة رمادية تتمثل في محاولة تطوير مؤسسات ذات توجه مجتمعي في ظل الأنظمة المالية القائمة. وتقول: "جميع القواعد مكتوبة على افتراض أن دافع الربح هو المحرك الأساسي لكل شيء، لصالح المُقرض لا المُقترض".

ماذا لو أعدنا صياغة قواعد التمويل لتحقيق الصالح العام، من أجل مجتمع ديمقراطي حقيقي؟ لو كانت البنوك خاضعة لسيطرة المجتمعات التي تعمل فيها، على سبيل المثال، لكانت نتائجها تُقاس بمعايير أخرى غير المال فقط، كما هو الحال مع كيفية سداد ماريسا إيغرستروم لديونها. يعني الدين الديمقراطي أيضًا منح المقرضين سيطرة أقل على المشاريع التي يمولونها. اليوم، غالبًا ما تطغى مصالح المقرضين على مصالح المؤسسين والموظفين والعملاء والجيران، وهم الأشخاص الذين تتأثر حياتهم بشكل مباشر بالمشروع.

في المقابل، تحافظ التعاونيات المملوكة للعمال على ديمقراطيتها من خلال ضمان بقاء المقرضين مقرضين، بدلاً من تحولهم إلى أرباب عمل. يقول رينك ديكنسون، أحد مؤسسي تعاونية التجارة العادلة العمالية "إيكوال إكستشينج": "لقد اعتمدنا نموذجًا يقوم على استئجار رأس المال من الخارج دون منحه أي سيطرة". تدفع شركته فوائد ورسومًا على الأموال التي تقترضها، لكن العمال لا يتخلون عن أي سلطة إدارية.

أرى أن الديون الجديرة بالتحمل هي تلك التي تُمكّننا من أن نكون على طبيعتنا تمامًا، والتي نُكرمها بحريتنا لا بعبوديتنا. يصعب تخيّل هذا في لحظة تاريخية بات فيها أصحاب النفوذ المالي ينسبون لأنفسهم مكانةً وثروةً تفوق بكثير القيمة الاجتماعية التي يُقدّمونها. لكن ربما في يوم من الأيام، سيرضى الممولون بأن يكونوا أقرب إلى فناني فرانك القدماء المجهولين، الذين لا يعيشون من خلال تحصيل العائدات وفرض القيود، بل من خلال إلهام مدينيهم.