愛に基づいた関係としての借金

82歳のアーティスト、メアリー・フランクは、母が家中に大切にしていた本に描かれた先史時代の絵画に、最初の恩恵を受けたと語る。その影は、彼女の彫刻、絵画、写真の至る所に再び現れている。しかし、彼女はそれらの作者の名前を全く知らず、印税小切手を送れる住所も知らない。彼女にできる最高の恩返しは、自らの手で作品を作ることなのだ。

ミレニアル世代に成人した私たちは、借金や信用について全く異なる考え方を学んできました。借金はモチベーションを高めるというより、むしろ抑制し、烙印を押すものです。私たちは教育を受けるため、家を建てるため、医療費を支払うために借金を積み重ねます。（アメリカでは、他の種類の家計債務が減少しているにもかかわらず、1兆3000億ドルを超える学生ローンの残高は増加傾向にあります。）借金の返済は、私たちが信じている仕事に就くことを妨げ、より高収入の生活を強いられることになり、それによって価値観が損なわれる可能性があります。私たちの貸し手は、謎めいた二次市場で借金を売買しているため、古代の画家のように身元が不明瞭に思えるかもしれません。しかし、私たちが負っている負債額は、恐ろしくも正確なものであり、債権回収会社は、たとえ一時たりとも私たちにそれを忘れさせてくれないでしょう。これらの借金は人生を破滅させるのです。

フランクが名前を挙げられる債権者は、彼女に動機を与え、影響を与えた人々だ。彼女は、伝説的で要求の厳しい振付師マーサ・グラハムに師事してダンスを学んだこと、エル・グレコ、プルースト、ジェラード・マンリー・ホプキンスのこと、グッゲンハイム賞を2回受賞したこと、最近亡くなった友人ピーター・マティーセンのこと、そして音楽について語る。お金に困ったときは、必要なものと絵を交換していたという。（「歯医者さんって、すごい美術コレクションがあるじゃないですか」と彼女は言う。）時が経つにつれ、彼女の負債は膨らみ、金額を測るのがますます難しくなっていった。彼女は2人の子供を失い、世界中の子供たちが自分の子供のように感じるようになった。彼女がいつも最初に話したがるのは、女性たちが希少な木材や有毒なゴミを燃料とする炎で調理しなければならない場所で、低価格のソーラークッカーを擁護していることだ。「太陽には恩義を感じています」と彼女は言う。

これは、例えば、私たちが互いにやり取りするすべてのドルの根底にある負債とは全く異なります。お金は、政府が定めた規則に従って、銀行融資を通して無から出現します。この負債に基づくお金は、国家の権力の梃子であり、銀行の利益の源です。かつて銀行が融資を拒否していた有色人種のコミュニティは、2008年の金融危機以前から略奪的融資の標的となっていました。新たな金融「商品」と政府の救済措置によって、借り手の生活がどうなろうと、銀行は勝利を収めることができました。

近代以前のキリスト教、ユダヤ教、イスラム教の文明が高利貸しを禁じるという点で一致していた時代について言及するのは、今では古風な風潮だと考えられています。高利貸しの定義は、利息を全く請求しないことから、最も悪質な貸付まで多岐にわたりました。（一部のイスラム諸国では、今日でも金融規制においてこれらの規則が厳格に守られています。）中世の形而上学者たちが、利子によって金銭が金銭を生むことを禁じたことを、私たちは嘲笑するかもしれません。しかし、私たちの多くが沈黙を破り、金銭的負債の恥辱を克服するにつれ、彼らの主張にも一理があったことを認識せざるを得なくなるかもしれません。罪、忠誠、慈悲という概念に基づくこれらの宗教的伝統は、負債を慎重に扱うべき貴重で神聖なものと見なしていました。彼らは、持つ価値のある負債と持たない負債の違いを明確にすることを主張しました。海外では、負債は国際的な序列を維持しています。軍隊よりも巧妙ではあるものの、それに劣らず残忍です。アテネからサハラ以南のアフリカに至るまで、世界各地の金融機関は、公共サービスの削減や地域経済を守る貿易障壁の引き下げの見返りとして、（既存のローン返済に必要な）新たなローンをちらつかせている。ドル紙幣を通してであれ、国際通貨基金を通してであれ、債務による支配は、フランクが太陽に認めている債務と同じくらい遍在している。

神学校の学生、マリサ・エガーストロムさんは数ヶ月前、夏季研修プログラムのために2,000ドルが必要になった際、Facebookのステータスでその旨を伝えました。数日後、彼女はネットワークから簡単に資金を調達することができました。貸し手側が要求した返済には、フィジーの教会のために人形を作ること、「ある種の反体制的な典礼」をデザインすること、そして単に「恩送り」することが含まれていました。

「いわゆる取引に他の人を参加させることで、コミュニティのつながりを倍増させることができます」と彼女は私に語った。

借金は私たちを束縛し、束縛するものですが、価値のある借金は、私たちが探そうとすれば、至る所に潜んでいます。エガーストロムの話は、ニューヨーク州ウッドストック郊外の小さな家に住む、グラフィックデザイナーのエレン・デイビッドソンと、時折ペンキ塗りの仕事もするタラク・カウフという夫婦を思い出させました。この場所は、活動家のための集会やリトリートを主催する場所として、私が長年親しんできた場所です。そこでは、まるで自宅にいるかのように振る舞うことを許されていると、私は異例なほどに感じています。ピアノの鍵盤を叩いたり、ミルクを温めて泡立てたり。おそらく、これは借金の持ち主の根底にある性質と関係があるのでしょう。

住む場所を探していた頃、デビッドソンさんとカウフさんは銀行ローンを借りることもできましたが、長年企業の横暴に反対してきた活動家として、もっと良いものを望みました。カウフさんは、代わりに得たものを「非抑圧的な負債」、つまり家族や友人からの借金でできた住宅ローンと呼んでいます。長年にわたり、この仕組みを通して借り手との絆は深まり、中には返済小切手の換金をやめた人もいました。貸し手にとっては、家がデビッドソンさんとカウフさん、そして地域社会にとっての居場所になることで十分です。「ローンは贈り物になったんです」とデビッドソンさんは言います。

例えば、 Salish Sea Cooperative Finance を考えてみましょう。これはワシントン州で行われた一連の世代間会合から始まりました。出席したジェネレーションX世代は、学生ローンが新卒者をどれほど苦しめているかを理解し始めました。それぞれのグループは、若者の冷淡さ、年長者の裕福さといった互いの不満を乗り越え、卒業生のローンをより負担の少ない条件で借り換える協同組合を設計しました。借り換え後、借り手を自力で何とかしようと放置するのではなく、このモデルでは、コネのある友人にメンターとして働きかけ、必要な収入源を見つける手助けをします。これはよくあることです。人々は知り合いで信頼できる人に貸し借りをし、責任と結果を共有します。このような場合、友人や家族が破産するのを見たくないので、搾取的な条件を設定するのは無意味です。しかし、誰もが身近な地域社会で、家を買う、ビジネスを始める、超高層ビルを建てるために必要なリソースを見つけられるわけではありません。もしかしたら、十分な資本が不足しているのかもしれませんし、地域社会が良いアイデアを十分に理解できず、支援できないのかもしれません。私たちには、利用する価値のある融資を提供する機関も必要です。利用する価値のある金融システム全体が必要です。そして、すべての融資が贈り物になるとは期待できません。

メリットは双方にあります。「パートナーと私は学生ローンの負担を負ったことがないので、今学生ローンを抱えている人たちを助ける義務を感じています」と、Salish Sea Cooperative Financeの設計者であり、投資家でもあるローズ・ヒューズ氏は言います。「社会に貢献するために素晴らしい活動を行っている若い人たちとネットワークを築くこともできます。」

借り手側の会員であるエリカ・ルンダール氏は、このプロセスにおいて「資本を持つ人々が、学生ローンとそれが社会全体に与える影響に対して、ある程度の体系的な責任を負うようになっている」と述べている。ルンダール氏自身も1万6000ドル以上の学生ローンを抱えている。現在、10数人が参加を表明しており、借り手と投資家の割合はほぼ均等だ。協同組合は現在、最初の融資申請を審査している。

このように組織化された金融機関は、友人や家族の間で行われる貸借に似たものになり得ます。金融機関は、私たちが互いに信頼し合い、コミュニティーを強化する方向に傾くように促し、両方を犠牲にして利益を最大化することよりも、より強い信頼関係を築くように促します。

社会貢献型の融資は既に様々な形態で存在しており、それぞれにお気に入りのものがあるでしょう。バークシャー地方では「コミュニティ支援型産業」モデルが開発されており、CSA（地域支援型農業協会）が農場を支援するように、人々が地元の企業を支援できます。また、労働組合が出資する組織であるWorkers Labは、労働者中心のテクノロジーのためのベンチャーキャピタルのあり方を再構築しようとしています。オンラインでは、新しいピアツーピア融資プラットフォームが次々と登場しています。私の近所の信用組合には、差し押さえ防止専用のオフィスがあります。

価値ある金融システムとは、これらすべてのアプローチと、それ以上のものを包含するものです。バルセロナ周辺に拠点を置く素晴らしい地域組織であるカタルーニャ・インテグラル・コーポラティブは、中央議会からの助成金、無利子の投資銀行、そしてクラウドファンディングのウェブサイトを含む金融エコシステムを構築しています。それぞれ異なる目的を持っていますが、貸し手だけでなく、コミュニティ全体に利益をもたらすように設計されています。多様な経済には、多様な負債が必要です。

メアリー・フランクが数十年を経ても覚えている借金は、実際には決して返済することのない借金だった。最初は戸惑い、そしてやがて教訓となった。古代の人々や空への借金を、どうして返済できるというのだろうか？返済という問題は理解できない。これらの借金こそが、彼女をより良くしようと駆り立て、その痕跡は彼女の作品に今もなお現れ続けている。彼女と人々を繋ぐ存在だった。債権回収会社にも頼らず、信用情報に傷がつくこともなかった。

価値のある金融システムとはどのようなものか想像するために、まずは私たちが愛する人々にどのように貸し借りをするかを考えてみましょう。（ローマ人への手紙には、「互いに愛し合うことのほかは、だれに対しても何の借りもしてはなりません」と記されています。）このような状況において、貸し借りの主な目的は、貸し手の利益ではありません。借金とは関係性です。貸し手は既に有利な立場にあり、借り手と少なくとも同等のリスクを負うべきです。借り手の幸福、そして共同事業体の幸福こそが、最初から最後まで、この取り決めの最優先事項であるべきです。

金融が富を上から下へ動かさなければ、それは機能していない。例えば、少し前にケニアを訪れた際、事務所や企業、農場といった規模の小さな信用組合が急増していることに驚かされた。信用組合は、必要な時に必要な場所に少量の融資を提供する、必要不可欠な強力なツールである。しかし、それだけでは十分ではない。ケニアの貧困は、信用組合だけでは世界の不平等という問題を正すことができない無力さを露呈している。私たちには、そうでなければ資本を得ることができない人々に資金を提供し、持てる者と持たざる者の間の溝を埋める金融が必要なのだ。

ローズ・ヒューズ氏は、コミュニティベースの金融に携わる中で、既存の金融規制を軸にコミュニティ志向の制度構築に取り組むという、いわば「境界領域」に足を踏み入れた。「すべての規則は、営利目的が全てを左右する前提で書かれているんです」と彼女は言う。「借り手ではなく、貸し手の利益のために書かれているんです」

金融のルールを公共の利益のために、真に民主的な社会のために書き換えたらどうなるでしょうか？ 例えば、銀行が営業地域によって管理されていたら、その成果は単なる金銭以外の方法で評価されるでしょう。マリサ・エガーストロム氏が融資先に返済している方法のように。民主的な負債は、融資先である企業に対する融資者の支配力を弱めることも意味します。今日では、融資者の利益は、創業者、従業員、顧客、近隣住民といった、企業によって生活にはるかに直接的な影響を受ける可能性のある人々の利益よりも優先される傾向があります。

対照的に、労働者所有の協同組合は、貸し手が経営者になるのではなく、貸し手であり続けるようにすることで民主主義を維持している。「私たちのモデルは、外部から資本を借り入れ、それに支配権を与えないことです」と、フェアトレード労働者協同組合「イコール・エクスチェンジ」の創設者、リンク・ディキンソン氏は語る。彼の会社は借り入れた資金に対して利息と手数料を支払うが、労働者はいかなる統治権も放棄しない。

私にとって、持つ価値のある借金とは、私たちがより完全な自分らしさを取り戻させてくれる借金であり、隷属ではなく自由をもってそれを尊重してくれる借金のことだ。金融界の重鎮たちが、自らが提供する社会的価値をはるかに超える存在意義と富を主張するようになった歴史的瞬間において、これは想像しがたい。しかし、もしかしたらいつの日か、金融家たちはフランクが描いた無名の古代の芸術家たちの姿に、より近づこうとするかもしれない。彼らは印税を徴収したり制約を課したりするのではなく、債務者からのインスピレーションによって生き延びているのだ。