Schulden Als Eine Auf Liebe Basierende Beziehung

Die 82-jährige Künstlerin Mary Frank verdankt ihre frühesten Einflüsse den prähistorischen Abbildungen in Büchern, die ihre Mutter im Haus aufbewahrte. Deren Schatten tauchen immer wieder in ihren Skulpturen, Gemälden und Fotografien auf. Doch sie kennt keinen der Namen ihrer Schöpfer; es gibt keine Adresse, an die sie einen Scheck über Tantiemen schicken könnte. Die beste Gegenleistung, die sie bieten kann, ist das Werk ihrer eigenen Hände.

Diejenigen von uns, die in der Generation der Millennials erwachsen geworden sind, haben gelernt, Schulden und Kredite ganz anders zu betrachten. Schulden motivieren nicht, sondern hemmen und stigmatisieren. Wir häufen sie an, um eine Ausbildung zu absolvieren, ein Zuhause zu schaffen oder medizinische Versorgung zu bezahlen. (Die Studentenschulden in den USA, die sich auf über 1,3 Billionen Dollar belaufen, steigen weiter an, obwohl andere Arten von Haushaltsverschuldung gesunken sind.) Die Bedienung von Schulden kann uns daran hindern, einer Arbeit nachzugehen, an die wir glauben, und uns zu besser bezahlten Berufen zwingen, die unsere Werte gefährden könnten. Die Identität unserer Gläubiger mag so undurchsichtig erscheinen wie die antiker Künstler, da sie unsere Schulden auf mysteriösen Sekundärmärkten handeln, doch die Summen, die wir schulden, sind ebenso präzise wie erschreckend – und die Inkassobüros lassen uns nicht einmal kurz davon absehen. Diese Schulden zerstören Leben.

Die Gläubiger, die Frank nennen kann, sind diejenigen, die sie motiviert und beeinflusst haben. Sie spricht über ihr Tanzstudium bei der legendären, anspruchsvollen Choreografin Martha Graham, über El Greco, Proust und Gerard Manley Hopkins, über zwei Guggenheim-Stipendien, über Peter Matthiessen, ihren kürzlich verstorbenen Freund, und über Musik. Als sie pleite war, tauschte sie Bilder gegen Dinge, die sie brauchte. („Zahnärzte haben ja bekanntlich große Kunstsammlungen.“) Mit der Zeit wuchsen ihre Schulden und wurden immer schwerer zu beziffern. Sie verlor ihre beiden Kinder; plötzlich fühlten sich alle Kinder der Welt wie ihre eigenen. Am liebsten spricht sie über ihr Engagement für kostengünstige Solarkocher in Gegenden, wo Frauen sonst über offenem Feuer kochen müssten, das mit knappem Holz oder giftigem Müll befeuert wird. „Ich fühle mich der Sonne verpflichtet“, sagt sie.

Das ist etwas ganz anderes als die Schulden, die beispielsweise jedem Dollar zugrunde liegen, den wir untereinander ausgeben. Geld entsteht durch Bankkredite aus dem Nichts, gemäß den vom Staat festgelegten Regeln. Dieses schuldenbasierte Geld ist ein Machtinstrument des Staates und eine Gewinnquelle für Banken. Minderheiten, denen Banken einst Kredite verweigerten, wurden vor dem Crash von 2008 zur Zielscheibe von Wucherzinsen; neue Finanzprodukte und staatliche Rettungsaktionen sicherten den Banken den Sieg, ungeachtet des Schicksals der Kreditnehmer.

Es wirkt heute fast schon kurios, auf die Zeit zu verweisen, als vormoderne christliche, jüdische und muslimische Zivilisationen in ihrem Verbot des Wuchers vereint waren – dessen Definition von der bloßen Erhebung jeglicher Zinsen bis hin zu den übelsten Formen der Kreditvergabe reichte. (In einigen muslimischen Ländern werden diese Regeln in den Finanzvorschriften noch heute ernst genommen.) Wir mögen die Aussagen der mittelalterlichen Metaphysiker gegen die Vermehrung von Geld durch Zinsen belächeln. Doch je mehr von uns das Schweigen und die Scham über ihre Verschuldung brechen, desto eher müssen wir anerkennen, dass sie nicht ganz unrecht hatten. Diese religiösen Traditionen – geprägt von Vorstellungen von Sünde, Treue und Barmherzigkeit – betrachteten Schulden als etwas Kostbares und Heiliges, das mit Sorgfalt behandelt werden musste. Sie bestanden darauf, den Unterschied zwischen lohnenswerten und sinnlosen Schulden klar zu definieren. Im Ausland erhält die Verschuldung die internationale Machtordnung aufrecht – subtiler als Armeen, aber nicht weniger verhängnisvoll. Von Athen bis Subsahara-Afrika locken globale Kreditinstitute mit neuen Krediten (die zur Tilgung alter Schulden benötigt werden) als Belohnung für Kürzungen im öffentlichen Dienst und den Abbau von Handelsbarrieren, die die lokale Wirtschaft schützen. Ob durch Dollar oder den Internationalen Währungsfonds – die Herrschaft der Schulden ist so allgegenwärtig wie die Schuld, die Frank der Sonne gegenüber bekennt.

Als Marisa Egerstrom, eine Theologiestudentin, vor einigen Monaten 2.000 Dollar für ein Sommerpraktikum benötigte, teilte sie dies auf Facebook mit. Innerhalb weniger Tage hatte sie das Geld problemlos über ihr Netzwerk zusammengetragen; die Gegenleistung, die ihre Geldgeber verlangten, umfasste unter anderem die Anfertigung von Puppen für eine Kirche auf Fidschi, die Gestaltung einer Art subversiver Liturgie und einfach die Weitergabe des Geldes an andere.

„Ich kann die Verbundenheit der Gemeinschaft vervielfachen, indem ich andere in die sogenannte Transaktion einbeziehe“, sagte sie mir.

So sehr uns Schulden auch einengen und einschränken, es gibt überall Schulden, die sich lohnen, wenn man nur danach sucht. Egerstroms Geschichte erinnerte mich an ein Paar – die Grafikdesignerin Ellen Davidson und den Gelegenheitsmaler Tarak Kauff –, die in einem kleinen Haus etwas außerhalb von Woodstock, New York, leben. Ich kenne diesen Ort seit Jahren, weil sie dort regelmäßig Treffen und Seminare für Aktivisten veranstalten. Ich kann bestätigen, dass sich die Gäste dort in ungewöhnlichem Maße wie zu Hause fühlen – Klavier spielen, Milch erwärmen und aufschäumen. Vielleicht hängt das mit der Art der Schulden der Hausbesitzer zusammen.

Als Davidson und Kauff eine Wohnung suchten, hätten sie einen Bankkredit aufnehmen können. Doch als langjährige Aktivisten gegen die Macht der Konzerne wollten sie etwas Besseres. Kauff bezeichnet das, was sie stattdessen erhielten, als „nicht-drückende Schulden“: eine Hypothek, die sich aus Darlehen von Familie und Freunden zusammensetzte. Im Laufe der Jahre sind die Beziehungen zu den Darlehensgebern durch diese Vereinbarung enger geworden, und einige haben die Schecks für die Rückzahlungen inzwischen nicht mehr eingelöst. Den Darlehensgebern genügt es, zu sehen, wie das Haus für Davidson und Kauff sowie für eine erweiterte Gemeinschaft zu einem Zuhause wird. „Das Darlehen ist zu einem Geschenk geworden“, sagt Davidson.

Nehmen wir zum Beispiel die Salish Sea Cooperative Finance. Alles begann mit einer Reihe von Treffen zwischen den Generationen im US-Bundesstaat Washington. Dort wurde den anwesenden Angehörigen der Generation X bewusst, wie sehr die Studienkredite junge Hochschulabsolventen belasten. Die verschiedenen Gruppen überwanden ihre gegenseitigen Ressentiments – die Abgeklärtheit der Jungen, den Wohlstand der Älteren – und entwickelten eine Genossenschaft, die die Schulden der Absolventen zu günstigeren Konditionen refinanzieren sollte. Nach der Refinanzierung werden die Kreditnehmer nicht sich selbst überlassen, sondern erhalten Unterstützung von gut vernetzten Freunden, die ihnen als Mentoren zur Seite stehen und ihnen helfen, die benötigten Einkommensquellen zu finden. Das ist ein gängiges Verfahren. Menschen leihen und verleihen Geld an Menschen, die sie kennen und denen sie vertrauen; sie teilen die Verantwortung und die Folgen. In solchen Fällen wäre es sinnlos, ausbeuterische Konditionen zu vergeben, denn niemand möchte, dass Freunde oder Familie in den Ruin getrieben werden. Doch nicht jeder findet die nötigen Ressourcen – um ein Haus zu kaufen, ein Unternehmen zu gründen oder einen Wolkenkratzer zu bauen – in seinem unmittelbaren Umfeld. Vielleicht fehlt es an Kapital, oder die Gemeinschaft versteht eine gute Idee nicht ausreichend, um sie zu unterstützen. Wir brauchen auch Institutionen, die sinnvolle Kredite vergeben. Wir brauchen ein funktionierendes Finanzsystem – und wir können nicht erwarten, dass jeder Kredit zu einer Spende wird.

Die Vorteile sind beidseitig. „Mein Partner und ich hatten nie Studienkredite, deshalb fühlen wir uns verpflichtet, denen zu helfen, die damit zu kämpfen haben“, sagt Rose Hughes, die sowohl Mitbegründerin als auch Investorin der Salish Sea Cooperative Finance ist. „Außerdem können wir uns mit jungen Menschen vernetzen, die faszinierende Dinge tun, um unserer Gesellschaft zu helfen.“

Laut Erika Lundahl, einem Mitglied der Genossenschaft, übernehmen die Kapitalgeber dadurch „systematische Verantwortung für die Studienschulden und deren Auswirkungen auf die Gesellschaft insgesamt“. Lundahl selbst hat Studienschulden in Höhe von über 16.000 US-Dollar. Aktuell haben sich etwas mehr als ein Dutzend Personen zur Teilnahme angemeldet – etwa gleich viele Kreditnehmer wie Investoren – und die Genossenschaft prüft nun die ersten Kreditanträge.

So organisiert, können Finanzinstitutionen den Darlehen ähneln, die unter Freunden und in der Familie üblich sind. Sie können uns dazu bewegen, einander mehr zu vertrauen und Gemeinschaften zu stärken, anstatt beides aufzugeben und den Gewinn über alles zu stellen.

Es gibt bereits viele Formen sozialverträglicher Kreditvergabe, und jeder hat vielleicht seine Favoriten. Da ist zum Beispiel das Modell der „Community Supported Industry“, das in den Berkshires entwickelt wird. Dort können Menschen lokale Unternehmen unterstützen, ähnlich wie CSA-Programme landwirtschaftliche Betriebe unterstützen. Dann gibt es das Workers Lab, eine gewerkschaftlich finanzierte Organisation, die versucht, Risikokapital für arbeitnehmerorientierte Technologien neu zu gestalten. Online entstehen ständig neue Peer-to-Peer-Kreditplattformen. Meine örtliche Kreditgenossenschaft hat sogar eine ganze Abteilung nur für die Vermeidung von Zwangsversteigerungen eingerichtet.

Ein sinnvolles Finanzsystem kann all diese Ansätze und mehr umfassen. Die katalanische Genossenschaft „Integral“, eine beeindruckende regionale Organisation im Großraum Barcelona, ​​verfügt über ein Finanzökosystem mit Zuschüssen der Zentralversammlung, einer zinslosen Investmentbank und einer Crowdfunding-Plattform. Jedes dieser Instrumente dient einem anderen Zweck, ist aber darauf ausgelegt, der gesamten Gemeinschaft zu nutzen, nicht nur den Kreditgebern. Eine diversifizierte Wirtschaft benötigt vielfältige Finanzierungsmöglichkeiten.

Es war mir zunächst rätselhaft, dann aber aufschlussreich, dass die Schulden, an die sich Mary Frank Jahrzehnte später erinnerte, jene waren, die sie niemals wirklich zurückzahlen würde. Wie auch – gegenüber den Alten, gegenüber dem Himmel? Die Frage der Rückzahlung ist unergründlich. Es waren diese Schulden, die sie dazu anspornten, ein besserer Mensch zu werden, und deren Spuren immer wieder in ihrer Kunst auftauchten. Sie verbanden sie mit anderen Menschen. Und sie hatten nichts mit Inkassobüros oder einem angeschlagenen Kreditscore zu tun.

Um uns ein sinnvolles Finanzsystem vorzustellen, können wir damit beginnen, wie wir unseren Lieben Geld leihen und von ihnen leihen. (Im Römerbrief heißt es: „Seid niemandem etwas schuldig, außer einander Liebe.“) Unter diesen Umständen ist der Hauptgrund für Verleih und Aufnahme von Kredit nicht der Gewinn des Kreditgebers. Schulden sind eine Beziehung. Der Kreditgeber befindet sich bereits in einer vorteilhaften Position und sollte mindestens genauso viel Risiko tragen wie der Kreditnehmer. Das Wohlergehen des Kreditnehmers und das des gemeinsamen Vorhabens sollten von Anfang bis Ende im Vordergrund stehen.

Wenn Finanzsysteme den Wohlstand nicht von oben nach unten verteilen, sind sie wirkungslos. Bei einem Besuch in Kenia vor Kurzem fiel mir beispielsweise die Vielzahl kleiner Kreditgenossenschaften auf, die auf Büro-, Firmen- oder Bauernhofebene angesiedelt sind. Sie sind wichtige Instrumente der Not, da sie kleine Kredite genau dort und dann bereitstellen, wo sie benötigt werden. Doch sie reichen nicht aus. Kenias Armut beweist die Ohnmacht der Kreditgenossenschaften, die globalen Ungleichheiten allein zu beseitigen. Wir brauchen Finanzierungen, die Kapital auch jenen zugänglich machen, die sonst keinen Zugang dazu hätten, um die Kluft zwischen Arm und Reich zu überbrücken.

Rose Hughes' Engagement im Bereich der gemeinschaftsbasierten Finanzierung hat sie in die Grauzone geführt, in der es darum geht, gemeinschaftsorientierte Institutionen im Rahmen bestehender Finanzvorschriften zu entwickeln. „Alle Regeln sind so formuliert, dass die Gewinnmaximierung im Vordergrund steht“, sagt sie, „zum Vorteil des Kreditgebers, nicht des Kreditnehmers.“

Was wäre, wenn wir die Regeln des Finanzwesens zum Wohle aller, für eine wahrhaft demokratische Gesellschaft, neu schreiben würden? Würden Banken beispielsweise von den Gemeinden kontrolliert, in denen sie tätig sind, ließen sich ihre Ergebnisse nicht nur monetär messen – etwa daran, wie Marisa Egerstrom ihre Kredite zurückzahlt. Demokratische Verschuldung bedeutet auch, Kreditgebern weniger Einfluss auf die von ihnen finanzierten Unternehmen zu geben. Heute haben die Interessen der Kreditgeber in der Regel Vorrang vor denen von Gründern, Mitarbeitern, Kunden und Nachbarn – also jenen Menschen, deren Leben wahrscheinlich viel direkter von einem Unternehmen betroffen ist.

Arbeitergenossenschaften hingegen bewahren ihre Demokratie, indem sie sicherstellen, dass Kreditgeber Kreditgeber bleiben und nicht zu Arbeitgebern werden. „Unser Modell besteht darin, Kapital von außen zu leihen und ihm keinerlei Kontrolle zu geben“, sagt Rink Dickinson, Gründer der Fair-Trade-Arbeitergenossenschaft Equal Exchange. Sein Unternehmen zahlt zwar Zinsen und Gebühren für das geliehene Geld, aber die Arbeiter geben keinerlei Mitbestimmungsrechte ab.

Die wirklich wertvollen Schulden, so scheint es mir, sind jene, die uns erlauben, ganz wir selbst zu sein, die wir mit Freiheit statt mit Knechtschaft ehren. Das ist schwer vorstellbar in einer Zeit, in der die Finanzmagnaten einen Einfluss und Reichtum beanspruchen, der weit über ihren gesellschaftlichen Wert hinausgeht. Doch vielleicht werden sich Finanziers eines Tages damit begnügen, Franks anonymen Künstlern der Antike ähnlicher zu werden – die nicht von Lizenzgebühren und Zwängen leben, sondern von der Inspiration ihrer Schuldner.