ऋण एक प्रेम पर आधारित संबंध के रूप में

82 वर्षीय कलाकार मैरी फ्रैंक अपनी कला की शुरुआत उन प्रागैतिहासिक चित्रों से मानती हैं जो उनकी मां द्वारा घर में रखी किताबों में मौजूद थे। उनकी कलाकृतियों की झलक उनकी मूर्तियों, चित्रों और तस्वीरों में बार-बार दिखाई देती है। लेकिन उन्हें इन चित्रों के रचनाकारों के नाम नहीं पता; न ही कोई पता है जहां वह रॉयल्टी का चेक भेज सकें। उनके लिए सबसे अच्छा प्रतिफल उनकी अपनी बनाई कलाकृतियां ही हैं।

हम जो लोग सहस्राब्दी काल में बड़े हुए हैं, उन्होंने ऋण और उधार के बारे में बिल्कुल अलग तरह से सोचना सीख लिया है। ऋण प्रेरणा देने के बजाय बाधा और कलंक का कारण बनता है। हम इसे शिक्षा प्राप्त करने, घर बनाने, चिकित्सा संबंधी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए जमा करते हैं। (अमेरिका में छात्रों का ऋण, जो 1.3 ट्रिलियन डॉलर से अधिक है, बढ़ रहा है, जबकि अन्य प्रकार के घरेलू ऋण कम हुए हैं।) ऋण चुकाने से हम उन कामों से वंचित हो सकते हैं जिनमें हमें विश्वास है, और हमें बेहतर वेतन वाली नौकरियों की ओर धकेल दिया जा सकता है जो हमारे मूल्यों से समझौता कर सकती हैं। हमारे ऋणदाताओं की पहचान प्राचीन कलाकारों की तरह अस्पष्ट लग सकती है, क्योंकि वे हमारे ऋणों का रहस्यमय द्वितीयक बाज़ारों में व्यापार करते हैं, लेकिन हमारे ऊपर बकाया राशि उतनी ही सटीक और भयावह है - और वसूली एजेंसियां ​​हमें इसे थोड़ी देर के लिए भी भूलने नहीं देतीं। ये ऋण जिंदगियां बर्बाद कर देते हैं।

फ्रैंक जिन लेनदारों का नाम ले सकती हैं, वे वे लोग हैं जिन्होंने उन्हें प्रेरित और प्रभावित किया है। वह दिग्गज और सख्त कोरियोग्राफर मार्था ग्राहम के मार्गदर्शन में नृत्य सीखने, एल ग्रेको, प्रॉस्ट और जेरार्ड मैनली हॉपकिंस, गुगेनहाइम की दो फैलोशिप, अपने हाल ही में दिवंगत मित्र पीटर मैथीसन और संगीत के बारे में बात करती हैं। जब उनके पास पैसे नहीं थे, तो वह अपनी ज़रूरत की चीज़ों के बदले तस्वीरें बेचती थीं। ("आपको पता है, दंत चिकित्सकों के पास कला का शानदार संग्रह होता है।") समय बीतने के साथ, उनका कर्ज बढ़ता गया और उसका हिसाब लगाना और भी मुश्किल हो गया। उन्होंने अपने दो बच्चों को खो दिया; दुनिया के सभी बच्चे उन्हें अपने लगने लगे। वह हमेशा सबसे पहले उन जगहों पर कम लागत वाले सौर कुकरों के लिए अपने प्रयासों के बारे में बात करना चाहती हैं, जहां महिलाओं को दुर्लभ लकड़ी या जहरीले कचरे से जलने वाली आग पर खाना पकाना पड़ता है। वह कहती हैं, "मैं सूर्य की ऋणी हूं।"

यह उस कर्ज से बिलकुल अलग है, जो हमारे द्वारा एक-दूसरे को दिए जाने वाले हर डॉलर के पीछे छिपा होता है। पैसा सरकारी नियमों के अनुसार बैंक ऋणों के माध्यम से शून्य से उत्पन्न होता है। यह कर्ज आधारित पैसा राज्य के लिए सत्ता का एक साधन और बैंकों के लिए लाभ का एक स्रोत है। रंगभेद से प्रभावित समुदाय, जिन्हें बैंक कभी ऋण देने से इनकार करते थे, 2008 के आर्थिक संकट से पहले शोषणकारी ऋण योजनाओं का निशाना बन गए; नए वित्तीय "उत्पादों" और सरकारी वित्तीय सहायता ने यह सुनिश्चित किया कि उधारकर्ताओं के जीवन पर जो भी प्रभाव पड़े, बैंकों का ही लाभ हो।

आज के समय में उस दौर का ज़िक्र करना पुराना लगता है जब ईसाई, यहूदी और मुस्लिम सभ्यताएँ सूदखोरी पर पूरी तरह से रोक लगाती थीं—जिसकी परिभाषा में मामूली ब्याज लेने से लेकर सबसे ज़्यादा शोषणकारी कर्ज़ देना तक शामिल था। (कुछ मुस्लिम देशों में वित्तीय नियम आज भी इन नियमों को गंभीरता से लेते हैं।) हम मध्ययुगीन दार्शनिकों के इस सिद्धांत का मज़ाक उड़ा सकते हैं कि ब्याज से पैसा और नहीं बढ़ता। लेकिन जैसे-जैसे हममें से ज़्यादा लोग अपने कर्ज़ के बारे में चुप्पी और शर्म तोड़ रहे हैं, शायद हमें यह मानना ​​पड़ेगा कि उनकी बात में दम था। ये धार्मिक परंपराएँ—जो पाप, वफ़ादारी और दया की अवधारणाओं पर आधारित थीं—कर्ज़ को एक अनमोल और पवित्र चीज़ मानती थीं जिसे सावधानी से संभालना चाहिए। उन्होंने इस बात पर ज़ोर दिया कि कर्ज़ लेने लायक है या नहीं, इसमें अंतर स्पष्ट होना चाहिए। विदेशों में, कर्ज़ अंतरराष्ट्रीय पदानुक्रम को बनाए रखता है—सेनाओं से ज़्यादा सूक्ष्म, लेकिन उतना ही क्रूर। एथेंस से लेकर उप-सहारा अफ्रीका तक, विश्वव्यापी ऋण देने वाली एजेंसियां ​​सार्वजनिक सेवाओं में कटौती और स्थानीय अर्थव्यवस्थाओं की रक्षा करने वाले व्यापार अवरोधों को कम करने के बदले नए ऋणों (पुराने ऋणों को चुकाने के लिए आवश्यक) का लालच देती हैं। चाहे डॉलर के नोटों के माध्यम से हो या अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा कोष के माध्यम से, ऋण द्वारा शासन उतना ही सर्वव्यापी है जितना कि फ्रैंक द्वारा सूर्य के प्रति स्वीकार किया गया ऋण।

कुछ महीने पहले जब सेमिनरी की छात्रा मारिसा एगरस्ट्रॉम को ग्रीष्मकालीन प्रशिक्षण कार्यक्रम के लिए 2,000 डॉलर की आवश्यकता हुई, तो उसने फेसबुक पर यह बात बताई। कुछ ही दिनों में, उसे अपने संपर्कों से आसानी से यह राशि मिल गई; उसके ऋणदाताओं ने बदले में जो राशि मांगी, उसमें फिजी के एक चर्च के लिए कठपुतलियाँ बनाना, "किसी प्रकार की विद्रोही धार्मिक विधि" तैयार करना और "दूसरों की मदद करना" शामिल था।

उन्होंने मुझसे कहा, "मैं तथाकथित लेन-देन में दूसरों को शामिल करके समुदाय के आपसी जुड़ाव को कई गुना बढ़ा सकती हूं।"

कर्ज़ हमें चाहे कितना भी बांधे और सीमित करे, सार्थक कर्ज़ हमारे आस-पास ही मौजूद होते हैं, बस हमें उन्हें ढूंढने की कोशिश करनी होती है। एगरस्ट्रॉम की कहानी ने मुझे एक दंपत्ति की याद दिला दी—ग्राफिक डिज़ाइनर एलेन डेविडसन और कभी-कभी घर की पेंटिंग करने वाले तारक कौफ—जो न्यूयॉर्क के वुडस्टॉक के ठीक बाहर एक छोटे से घर में रहते हैं। यह वह जगह है जिसे मैं पिछले कुछ वर्षों में कार्यकर्ताओं के लिए उनके द्वारा आयोजित सभाओं और विश्राम स्थलों के कारण जानने लगा हूँ। मैं इस बात की पुष्टि कर सकता हूँ कि वहाँ आने वाले मेहमान खुद को घर जैसा महसूस करते हैं—पियानो की चाबियाँ बजाने में, दूध गर्म करके उसे झागदार बनाने में। शायद इसका संबंध घर के मालिकों के अंतर्निहित कर्ज़ों की प्रकृति से है।

जब डेविडसन और कॉफ़ रहने के लिए जगह ढूंढ रहे थे, तो वे बैंक से लोन ले सकते थे, लेकिन कॉरपोरेट अतिक्रमण के खिलाफ लंबे समय से सक्रिय कार्यकर्ता होने के नाते, वे कुछ बेहतर चाहते थे। कॉफ़ उन्हें जो मिला उसे वे "गैर-दमनकारी ऋण" कहते हैं: परिवार और दोस्तों से लिए गए ऋणों से बना एक बंधक। वर्षों से, जिनसे उन्होंने उधार लिया था, वे इस व्यवस्था के माध्यम से एक-दूसरे के और करीब आ गए हैं, और कुछ ने भुगतान के चेक भुनाना बंद कर दिया है। ऋणदाताओं के लिए, यह देखना ही काफी है कि घर डेविडसन और कॉफ़ के साथ-साथ एक बड़े समुदाय का भी घर बन गया है। डेविडसन कहते हैं, "ऋण एक उपहार में बदल गया है।"

उदाहरण के तौर पर, सैलिश सी कोऑपरेटिव फाइनेंस को लें। इसकी शुरुआत वाशिंगटन राज्य में विभिन्न पीढ़ियों के बीच हुई बैठकों की एक श्रृंखला से हुई, जहाँ उपस्थित जेनरेशन एक्स के लोगों ने यह समझना शुरू किया कि हाल ही में कॉलेज से स्नातक हुए युवाओं पर छात्र ऋण का कितना बुरा प्रभाव पड़ रहा है। दोनों समूहों ने अपने आपसी मतभेदों—युवाओं की निराशा और बड़ों की समृद्धि—को दरकिनार करते हुए एक सहकारी संस्था का गठन किया जो स्नातकों के ऋणों को कम बोझिल शर्तों पर पुनर्वित्त करेगी। पुनर्वित्त के बाद, उधारकर्ताओं को अपने हाल पर छोड़ने के बजाय, यह मॉडल उनके संपर्कों में मौजूद मित्रों से मार्गदर्शन और आय के आवश्यक स्रोत खोजने में मदद लेता है। ऐसा अक्सर होता है। लोग अपने परिचितों और भरोसेमंद लोगों से उधार लेते और देते हैं; वे जिम्मेदारी और परिणाम दोनों साझा करते हैं। ऐसे मामलों में, शोषणकारी शर्तें तय करना व्यर्थ होगा क्योंकि कोई भी अपने दोस्तों या परिवार को दिवालिया होते नहीं देखना चाहता। लेकिन हर कोई अपने समुदाय में घर खरीदने, व्यवसाय शुरू करने या गगनचुंबी इमारत बनाने जैसे आवश्यक संसाधन नहीं जुटा पाता; हो सकता है कि पर्याप्त पूंजी उपलब्ध न हो या हो सकता है कि समुदाय किसी अच्छे विचार को अच्छी तरह से समझ न पाए और उसका समर्थन न कर पाए। हमें ऐसे संस्थानों की भी आवश्यकता है जो सार्थक ऋण प्रदान करें। हमें एक संपूर्ण वित्तीय प्रणाली की आवश्यकता है जो सार्थक हो—और हम यह उम्मीद नहीं कर सकते कि हर ऋण वरदान में बदल जाएगा।

इसके फायदे दोनों तरफ हैं। सैलिश सी कोऑपरेटिव फाइनेंस की संस्थापक और इसमें निवेशक सदस्य रोज़ ह्यूज़ कहती हैं, "मेरे साथी और मैं कभी भी छात्र ऋण के बोझ तले नहीं दबे, इसलिए हम उन लोगों की मदद करने के लिए बाध्य महसूस करते हैं जो इससे जूझ रहे हैं। साथ ही, हमें उन युवा लोगों से जुड़ने का मौका मिलता है जो हमारे समाज की मदद के लिए बेहतरीन काम कर रहे हैं।"

कर्ज़दार सदस्य एरिका लुंडाहल कहती हैं कि इस प्रक्रिया में, "पूंजी संपन्न लोग छात्र ऋण और समाज पर इसके समग्र प्रभाव के लिए एक व्यवस्थित ज़िम्मेदारी ले रहे हैं।" लुंडाहल पर स्वयं 16,000 डॉलर से अधिक का छात्र ऋण है। वर्तमान में इसमें भाग लेने के लिए एक दर्जन से कुछ अधिक लोगों ने पंजीकरण कराया है - जिनमें कर्ज़दार और निवेशक लगभग बराबर संख्या में हैं - और सहकारी संस्था अब अपने पहले ऋण आवेदनों का मूल्यांकन कर रही है।

जब वित्तीय संस्थान इस तरह संगठित होते हैं, तो वे मित्रों और परिवार के बीच होने वाले ऋणों के समान हो सकते हैं। वे हमें एक-दूसरे पर अधिक भरोसा करने और समुदायों को मजबूत करने के लिए प्रेरित कर सकते हैं, बजाय इसके कि हम दोनों को त्याग दें और लाभ को सर्वोपरि मानें।

सामाजिक हितैषी ऋण देने के कई तरीके पहले से ही मौजूद हैं, और हम सभी के अपने-अपने पसंदीदा तरीके हो सकते हैं। बर्कशायर में "सामुदायिक-समर्थित उद्योग" मॉडल विकसित किया जा रहा है, जहाँ लोग स्थानीय व्यवसायों का उसी तरह समर्थन कर सकते हैं जैसे सामुदायिक सहायता संगठन (सीएसए) खेतों का समर्थन करते हैं। वर्कर्स लैब भी है, जो एक श्रमिक संघ द्वारा वित्तपोषित संगठन है और श्रमिक-केंद्रित प्रौद्योगिकी के लिए उद्यम पूंजी की अवधारणा को नए सिरे से परिभाषित करने का प्रयास कर रहा है। ऑनलाइन, नए पीयर-टू-पीयर ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म लगातार सामने आ रहे हैं। मेरे पड़ोस के क्रेडिट यूनियन में तो एक पूरा कार्यालय केवल संपत्ति की कुर्की रोकने के लिए ही है।

एक सफल वित्तीय प्रणाली में ये सभी दृष्टिकोण और इससे भी अधिक शामिल हो सकते हैं। बार्सिलोना के आसपास स्थित एक प्रभावशाली क्षेत्रीय संगठन, कैटलन इंटीग्रल कोऑपरेटिव, के पास एक ऐसा वित्तीय तंत्र है जिसमें केंद्रीय विधानसभा से अनुदान, एक ब्याज-मुक्त निवेश बैंक और एक क्राउडफंडिंग वेबसाइट शामिल हैं। इनमें से प्रत्येक का एक अलग उद्देश्य है, लेकिन प्रत्येक को केवल ऋणदाताओं के लिए नहीं, बल्कि पूरे समुदाय के लाभ के लिए बनाया गया है। एक विविध अर्थव्यवस्था को विविध ऋणों की आवश्यकता होती है।

पहले तो मुझे यह बात उलझन भरी लगी, फिर समझ में आई कि मैरी फ्रैंक को दशकों बाद भी जिन कर्ज़ों की याद है, उन्हें वह कभी चुका नहीं पाएंगी। भला वह कैसे चुका सकती हैं—चाहे पूर्वजों को चुकाना हो या आकाश को? चुकाने का सवाल ही समझ से परे है। ये वही कर्ज़ थे जिन्होंने उन्हें बेहतर बनने के लिए प्रेरित किया और जिनके निशान उनकी कला में लगातार दिखाई देते रहे। इन्होंने उन्हें लोगों से जोड़ा। और इनमें न तो कोई वसूली एजेंसी शामिल थी, न ही कोई क्रेडिट स्कोर खराब हुआ।

एक सार्थक वित्तीय प्रणाली कैसी होनी चाहिए, इसकी कल्पना करने के लिए, हम इस बात से शुरुआत कर सकते हैं कि हम अपने प्रियजनों से कैसे उधार लेते और देते हैं। (रोमियों की पुस्तक में लिखा है: “किसी का कोई ऋणी न रहो, सिवाय एक दूसरे से प्रेम करने के।”) ऐसी स्थिति में, उधार देने और लेने का मुख्य कारण उधार देने वाले का लाभ नहीं होता। ऋण एक संबंध है। उधार देने वाला पहले से ही लाभ की स्थिति में होता है और उसे उधार लेने वाले के बराबर या उससे अधिक जोखिम उठाना चाहिए। उधार लेने वाले की भलाई, और संयुक्त उद्यम की भलाई, शुरू से अंत तक इस व्यवस्था की प्राथमिकता होनी चाहिए।

अगर वित्त व्यवस्था ऊपर से नीचे की ओर धन का प्रवाह नहीं कर रही है, तो वह कारगर नहीं है। उदाहरण के लिए, कुछ समय पहले केन्या की यात्रा के दौरान, मैं कार्यालयों, कंपनियों या खेतों जैसे छोटे-छोटे ऋण संघों की व्यापक संख्या देखकर दंग रह गया। ये आवश्यकता के समय और स्थान पर ऋण की छोटी-छोटी मात्रा उपलब्ध कराने वाले शक्तिशाली साधन हैं। लेकिन ये पर्याप्त नहीं हैं। केन्या की गरीबी यह दर्शाती है कि वैश्विक असमानता को दूर करने में ऋण संघ अकेले ही असमर्थ हैं। हमें ऐसे वित्तपोषण की आवश्यकता है जो पूंजी को उन लोगों तक पहुंचाए जो अन्यथा इसे प्राप्त नहीं कर सकते, ताकि धनी और गरीब के बीच की खाई को पाटा जा सके।

सामुदायिक वित्त में रोज़ ह्यूज़ की भागीदारी ने उन्हें मौजूदा वित्तीय नियमों के दायरे में रहकर समुदाय-उन्मुख संस्थानों को विकसित करने के एक जटिल क्षेत्र में ला खड़ा किया है। वे कहती हैं, "सभी नियम इस धारणा पर लिखे गए हैं कि लाभ ही सब कुछ संचालित करता है, ऋणदाता के लाभ के लिए, न कि ऋण लेने वाले के लिए।"

यदि हम आम भलाई के लिए, एक सच्चे लोकतांत्रिक समाज के लिए वित्त के नियमों को फिर से लिखें तो क्या होगा? उदाहरण के लिए, यदि बैंक उन समुदायों द्वारा नियंत्रित हों जहाँ वे संचालित होते हैं, तो उनके परिणामों को केवल पैसे के अलावा अन्य तरीकों से भी मापा जा सकेगा—जैसे कि मारिसा एगरस्ट्रॉम अपने ऋणदाताओं को कैसे चुका रही हैं। लोकतांत्रिक ऋण का अर्थ यह भी है कि ऋणदाताओं को उन उद्यमों पर कम नियंत्रण दिया जाए जिन्हें वे वित्तपोषित करते हैं। आज, ऋणदाताओं के हित आमतौर पर संस्थापकों, कर्मचारियों, ग्राहकों और पड़ोसियों के हितों पर हावी होते हैं—वे लोग जिनका जीवन किसी उद्यम से सीधे तौर पर प्रभावित होता है।

इसके विपरीत, श्रमिक स्वामित्व वाली सहकारी समितियाँ यह सुनिश्चित करके अपनी लोकतांत्रिक व्यवस्था को बनाए रखती हैं कि ऋणदाता, ऋणदाता ही रहें, न कि मालिक बन जाएँ। निष्पक्ष व्यापार श्रमिक सहकारी समिति, इक्वल एक्सचेंज के संस्थापक रिंक डिकिंसन कहते हैं, "हमारा मॉडल बाहर से पूंजी किराए पर लेना और उसे कोई नियंत्रण न देना रहा है।" उनकी कंपनी उधार लिए गए धन पर ब्याज और शुल्क का भुगतान करती है, लेकिन श्रमिक शासन संबंधी कोई भी शक्ति नहीं छोड़ते।

मेरे विचार से, सार्थक ऋण वे हैं जो हमें अपने वास्तविक स्वरूप को पूरी तरह से प्रकट करने की अनुमति देते हैं, जिन्हें हम गुलामी के बजाय अपनी स्वतंत्रता से सम्मानित करते हैं। इतिहास के इस मोड़ पर यह कल्पना करना कठिन है, जब वित्त जगत के दिग्गजों ने अपने द्वारा प्रदान किए जाने वाले सामाजिक मूल्य से कहीं अधिक महत्व और धन का दावा कर लिया है। लेकिन शायद एक दिन वित्तपोषक फ्रैंक के गुमनाम प्राचीन कलाकारों के समान बनने में संतुष्ट होंगे—जो रॉयल्टी एकत्र करके और प्रतिबंध लगाकर नहीं, बल्कि अपने ऋणदाताओं की प्रेरणा से अपना जीवन यापन करते हैं।