사랑에 기반한 관계로서의 부채

82세의 예술가 메리 프랭크는 어머니가 집에 보관해 두었던 책 속 선사 시대 이미지에서 영감을 받았다고 말합니다. 그 이미지들의 그림자는 그녀의 조각, 회화, 사진 곳곳에 되살아났습니다. 하지만 그녀는 그 이미지들을 만든 사람들의 이름을 알지 못하고, 저작권료를 보낼 주소도 없습니다. 그녀가 줄 수 있는 최고의 보답은 바로 자신의 손으로 만든 작품입니다.

밀레니얼 세대에 성장한 우리는 빚과 신용에 대해 완전히 다른 생각을 갖게 되었습니다. 빚은 동기를 부여하기보다는 오히려 발목을 잡고 낙인을 찍습니다. 우리는 교육을 받고, 집을 마련하고, 의료비를 지불하기 위해 빚을 쌓습니다. (미국에서는 다른 종류의 가계 부채가 감소하는 추세임에도 불구하고 학자금 대출은 1조 3천억 달러 이상으로 증가하고 있습니다.) 빚을 갚는 것은 우리가 진정으로 원하는 일을 하지 못하게 만들고, 우리의 가치관을 타협하게 만들 수도 있는 더 나은 수입의 직업으로 우리를 내몰기도 합니다. 채권자의 정체는 마치 고대 예술가들의 신원처럼 모호합니다. 그들은 우리의 빚을 알 수 없는 2차 시장에서 거래하기 때문입니다. 하지만 우리가 빚진 금액은 정확하고도 엄청난 액수이며, 추심 기관은 잠시라도 그 사실을 잊지 못하게 끊임없이 우리를 괴롭힙니다. 이러한 빚은 인생을 파괴합니다.

프랭크가 이름을 댈 수 있는 채권자들은 모두 그녀에게 동기를 부여하고 영향을 준 사람들이다. 그녀는 전설적이고 까다로운 안무가 마사 그레이엄 밑에서 춤을 배웠던 이야기, 엘 그레코와 프루스트, 제라드 맨리 홉킨스에 ​​대한 이야기, 두 번의 구겐하임 펠로우십, 최근 세상을 떠난 친구 피터 매티슨, 그리고 음악에 대한 이야기를 한다. 돈이 없을 때는 필요한 물건을 그림과 교환하기도 했다. ("치과의사들은 훌륭한 미술품 컬렉션을 가지고 있잖아요.") 시간이 흐르면서 그녀의 빚은 점점 늘어나고 액수를 가늠하기도 어려워졌다. 두 아이를 잃은 그녀는 세상의 모든 아이들을 자신의 아이처럼 여겼다. 그녀가 항상 가장 먼저 이야기하고 싶어 하는 것은 여성들이 부족한 나무나 유독성 쓰레기를 연료로 삼아 불을 피워 요리해야 하는 지역에서 저렴한 태양열 조리기를 보급하기 위한 자신의 노력이다. "저는 태양에 빚을 졌다고 생각해요."라고 그녀는 말한다.

이는 우리가 서로 주고받는 모든 돈의 근간이 되는 부채와는 매우 다릅니다. 돈은 정부가 정한 규칙에 따라 은행 대출을 통해 무에서 유를 창조합니다. 이러한 부채 기반의 화폐는 국가의 권력을 행사하는 수단이자 은행의 이윤 창출 수단입니다. 2008년 금융 위기 이전에는 은행들이 대출을 거부했던 소수 인종 공동체가 약탈적 대출의 표적이 되었습니다. 새로운 금융 상품과 정부의 구제금융은 차용자의 삶에 어떤 일이 일어나든 은행이 승리하도록 만들었습니다.

기독교, 유대교, 이슬람교 문명이 모두 고리대금을 금지했던 시절을 언급하는 것은 이제 시대착오적인 이야기로 여겨집니다. 당시 고리대금의 정의는 단순히 이자를 받는 것부터 악용하는 대출까지 다양했습니다. (일부 이슬람 국가에서는 오늘날에도 금융 규정에서 이러한 규칙을 엄격하게 적용하고 있습니다.) 중세 형이상학자들이 이자를 통해 돈이 돈을 낳는 것을 금지했던 주장을 비웃을 수도 있겠지만, 점점 더 많은 사람들이 재정적 빚에 대한 침묵과 수치심을 깨뜨리면서, 그들의 주장이 일리가 있었음을 인정할 수밖에 없게 됩니다. 죄, 충성, 자비라는 개념에 기반을 둔 이러한 종교적 전통은 빚을 소중하고 신성한 것으로 여겨 신중하게 다루어야 한다고 생각했습니다. 그들은 가치 있는 빚과 그렇지 않은 빚을 명확히 구분하고자 했습니다. 해외에서는 빚이 군대보다 더 교묘하지만, 그 못지않게 잔인하게 국제적 서열을 유지하는 역할을 합니다. 아테네에서 사하라 이남 아프리카에 이르기까지, 전 세계에 걸쳐 있는 금융기관들은 공공 서비스 축소와 지역 경제를 보호하는 무역 장벽 완화에 대한 보상으로 (기존 부채 상환에 필요한) 새로운 대출을 제시합니다. 달러 지폐를 통해서든 국제통화기금을 통해서든, 부채에 의한 통치는 프랭크가 태양에 빚졌다고 언급한 것처럼 어디에나 존재합니다.

몇 달 전, 신학생인 마리사 에거스트롬은 여름 연수 프로그램에 필요한 2,000달러를 페이스북에 올렸습니다. 며칠 만에 그녀는 인맥을 통해 쉽게 돈을 마련했습니다. 돈을 빌려준 사람들은 그녀에게 피지의 한 교회에 놓을 인형 제작, "일종의 저항적인 예배 의식" 디자인, 그리고 단순히 "선행을 베푸는 것"을 조건으로 요구했습니다.

그녀는 내게 "이른바 거래에 다른 사람들을 참여시킴으로써 공동체의 연결성을 더욱 강화할 수 있어요."라고 말했다.

빚이 우리를 억압하고 제약하는 모든 것에도 불구하고, 가치 있는 빚은 우리가 찾아보면 도처에 존재합니다. 에거스트롬의 이야기는 뉴욕주 우드스톡 외곽의 작은 집에 사는 그래픽 디자이너 엘렌 데이비슨과 가끔 집을 칠하는 타락 카우프 부부를 떠올리게 했습니다. 저는 그들이 활동가들을 위해 주최하는 모임과 워크숍 덕분에 수년 동안 그곳을 알게 되었습니다. 특이하게도, 그곳에 온 손님들은 마치 자기 집처럼 편안하게 행동합니다. 피아노 건반을 두드리거나, 우유를 데워서 거품을 내기도 합니다. 아마도 이는 집주인 부부의 근본적인 빚의 성격과 관련이 있을지도 모릅니다.

데이비슨과 카우프는 살 곳을 찾을 때 은행 대출을 받을 수도 있었지만, 오랫동안 기업의 횡포에 맞서 싸워온 활동가로서 더 나은 것을 원했습니다. 카우프는 그들이 대신 선택한 것을 "억압적이지 않은 부채"라고 부릅니다. 가족과 친구들에게서 빌린 돈으로 만든 주택 담보 대출인 것입니다. 시간이 흐르면서 돈을 빌려준 사람들과는 더욱 가까워졌고, 어떤 사람들은 더 이상 상환금을 현금화하지 않기도 했습니다. 대출자들에게는 그 집이 데이비슨과 카우프, 그리고 더 나아가 지역 사회 전체에게 진정한 보금자리가 되는 것만으로도 충분했습니다. 데이비슨은 "대출이 선물이 된 셈이죠."라고 말합니다.

예를 들어, 살리시 해협 금융(Salish Sea Cooperative Finance)을 생각해 보세요. 이 협동조합은 워싱턴 주에서 열린 세대 간 모임에서 시작되었는데, 당시 참석했던 X세대들은 최근 대학 졸업생들이 짊어진 학자금 대출이 얼마나 큰 부담인지 깨닫기 시작했습니다. 각 세대는 젊은 세대의 냉소적인 태도와 기성세대의 풍요로움이라는 서로에 대한 반감을 극복하고, 졸업생들의 학자금 대출을 더 유리한 조건으로 재융자해 주는 협동조합을 만들었습니다. 재융자 후, 차용자들이 스스로 생계를 유지하도록 내버려 두는 대신, 이 모델은 인맥이 넓은 지인들을 통해 멘토링을 받고 필요한 소득원을 찾도록 돕습니다. 이는 늘 있는 일입니다. 사람들은 서로 알고 신뢰하는 사람들에게 돈을 빌려주고 빌리며, 책임과 결과를 공유합니다. 이런 경우, 누구도 친구나 가족이 파산하는 것을 보고 싶어 하지 않기 때문에 약탈적인 조건을 설계하는 것은 무의미합니다. 하지만 모든 사람이 집을 사고, 사업을 시작하고, 고층 건물을 짓는 데 필요한 자원을 자신이 사는 지역 사회에서 구할 수 있는 것은 아닙니다. 어쩌면 충분한 자본이 부족하거나, 지역 사회가 좋은 아이디어를 제대로 이해하지 못해 지원하지 못하는 것일 수도 있습니다. 우리에게는 가치 있는 대출을 제공하는 기관도 필요합니다. 가치 있는 금융 시스템 전체가 필요하며, 모든 대출이 기부로 바뀔 거라고 기대해서는 안 됩니다.

이러한 혜택은 양방향으로 작용합니다. 살리시 해협 협동조합 금융의 설계자이자 투자 회원인 로즈 휴즈는 "저와 제 파트너는 학자금 대출의 부담을 느껴본 적이 없기 때문에, 어려움을 겪는 사람들을 돕는 것이 마땅하다고 생각합니다."라고 말합니다. "또한, 우리 사회에 도움이 되는 흥미로운 일들을 하고 있는 젊은 사람들과 교류할 수 있는 기회도 얻습니다."

대출자 회원인 에리카 룬달은 "이 과정을 통해 자본을 가진 사람들이 학자금 대출과 그것이 사회 전체에 미치는 영향에 대해 체계적인 책임을 지게 된다"고 말합니다. 룬달 자신도 1만 6천 달러가 넘는 학자금 대출 빚을 지고 있습니다. 현재 10여 명이 참여 의사를 밝혔으며, 대출자와 투자자의 비율이 거의 비슷하고, 협동조합은 현재 첫 대출 신청을 심사하고 있습니다.

이렇게 조직되면 금융기관은 친구나 가족 간에 이루어지는 대출과 유사해질 수 있습니다. 이는 우리가 서로를 더 신뢰하고 공동체를 강화하도록 이끌어 줄 수 있으며, 이윤 극대화만을 추구하는 잘못된 접근 방식을 지양하게 합니다.

사회적 책임을 중시하는 다양한 대출 방식이 이미 존재하며, 우리 각자 선호하는 방식이 있을 수 있습니다. 버크셔 지역에서 개발 중인 "지역사회 지원 산업(CSI)" 모델은 사람들이 CSA(지역사회 지원 농업)가 농장을 지원하는 방식처럼 지역 사업체를 지원하는 모델입니다. 노동조합이 자금을 지원하는 워커스 랩(Workers Lab)은 노동자 중심 기술을 위한 벤처 캐피털의 개념을 재정립하려고 노력하고 있습니다. 온라인에서는 새로운 P2P 대출 플랫폼이 끊임없이 등장하고 있습니다. 제가 사는 지역의 신용협동조합에는 주택 압류 방지만을 전문으로 하는 부서가 있습니다.

훌륭한 금융 시스템은 이러한 모든 접근 방식과 그 이상의 것을 포함할 수 있습니다. 바르셀로나를 중심으로 활동하는 인상적인 지역 조직인 카탈루냐 통합 협동조합은 중앙 의회의 보조금, 무이자 투자 은행, 크라우드펀딩 웹사이트를 포함하는 금융 생태계를 갖추고 있습니다. 각각 다른 목적을 가지고 있지만, 모두 대출자뿐만 아니라 지역 사회 전체의 이익을 위해 설계되었습니다. 다양한 경제에는 다양한 부채가 필요합니다.

처음에는 당혹스러웠지만, 나중에는 많은 것을 깨닫게 해 준 사실이 있었습니다. 메리 프랭크가 수십 년이 지난 후에도 기억해낸 빚들은 그녀가 결코 갚을 수 없는 빚들이라는 것입니다. 어떻게 갚을 수 있겠습니까? 고대인들에게, 하늘에 진 빚이라니. 갚는다는 개념 자체가 무의미합니다. 이 빚들은 그녀를 더 나은 사람으로 만들었고, 그녀의 예술 작품 곳곳에 그 흔적을 남겼습니다. 이 빚들은 그녀를 사람들과 연결해 주었습니다. 게다가 추심 기관도, 신용 점수 하락도 없었습니다.

바람직한 금융 시스템이 어떤 모습일지 상상해 보려면, 우리가 사랑하는 사람들에게 돈을 빌려주고 빌리는 방식을 생각해 볼 수 있습니다. (로마서에는 “서로 사랑하는 것 외에는 아무에게도 빚지지 말라”고 기록되어 있습니다.) 이러한 상황에서 돈을 빌려주고 빌리는 주된 이유는 빌려주는 사람의 이익이 아닙니다. 빚은 관계입니다. 빌려주는 사람은 이미 유리한 위치에 있으므로, 빌리는 사람만큼의 위험을 감수해야 합니다. 차용자의 안녕과 공동의 이익이 처음부터 끝까지 최우선 순위가 되어야 합니다.

금융이 부를 위에서 아래로 이동시키지 못한다면 제 기능을 하지 못하는 것입니다. 예를 들어, 얼마 전 케냐를 방문했을 때 사무실, 회사, 농장 수준의 소규모 신용협동조합이 급증하고 있는 것을 보고 놀랐습니다. 이들은 필요할 때 필요한 곳에 소액의 신용을 제공하는 강력한 도구입니다. 하지만 그것만으로는 충분하지 않습니다. 케냐의 빈곤은 신용협동조합만으로는 세계적인 불평등의 문제를 해결할 수 없다는 것을 보여줍니다. 가진 자와 가지지 못한 자 사이의 격차를 줄이고, 자본을 얻을 수 없는 사람들에게 자본을 제공하는 금융이 필요합니다.

로즈 휴즈는 지역사회 기반 금융에 참여하면서 기존 금융 규정을 바탕으로 지역사회 중심의 금융 기관을 설립하려는 모호한 영역에 발을 들여놓게 되었습니다. 그녀는 "모든 규정은 이윤 추구를 최우선으로 고려하여 만들어졌으며, 대출자의 이익을 위한 것이지 차용자의 이익을 위한 것이 아닙니다."라고 말합니다.

공익을 위해, 진정한 민주 사회를 위해 금융의 규칙을 다시 쓴다면 어떨까요? 예를 들어, 은행이 운영되는 지역 사회에 의해 통제된다면, 그 성과는 단순히 돈으로만 평가되는 것이 아니라 마리사 에거스트롬이 대출금을 어떻게 갚고 있는지와 같은 다른 기준으로도 평가될 것입니다. 민주적인 부채 제도는 또한 대출 기관이 자금을 지원하는 기업에 대한 통제력을 줄이는 것을 의미합니다. 오늘날 대출 기관의 이익은 창업자, 직원, 고객, 그리고 지역 주민 등 기업의 사업으로 인해 삶에 직접적인 영향을 받는 사람들의 이익보다 우선시되는 경우가 많습니다.

반면, 노동자 소유 협동조합은 대출자가 사장이 되는 대신 대출자로서의 역할만 하도록 함으로써 민주주의를 유지합니다. 공정 무역 노동자 협동조합인 이퀄 익스체인지의 설립자 링크 디킨슨은 "우리의 모델은 외부에서 자본을 빌려오되, 그들에게 어떠한 통제권도 주지 않는 것입니다."라고 말합니다. 그의 회사는 빌린 돈에 대한 이자와 수수료를 지불하지만, 노동자들은 경영권을 포기하지 않습니다.

제 생각에 가치 있는 빚이란 우리를 더욱 온전한 우리 자신으로 만들어주는 빚, 즉 예속이 아닌 자유로 존중할 수 있는 빚입니다. 금융계 거물들이 사회적 가치보다 훨씬 더 큰 영향력과 부를 축적해 온 오늘날에는 이러한 생각을 하기 어렵습니다. 하지만 언젠가 금융가들은 프랭크가 언급한 익명의 고대 예술가들처럼, 저작권료를 징수하고 제약을 가하는 것이 아니라 채무자들의 영감을 통해 살아가는 삶에 만족하게 될지도 모릅니다.